Vánoční půjčky: Výhody, rizika a alternativy

Přemýšlíte nad vánoční půjčkou, abyste mohli svým blízkým dopřát štědřejší svátky? Než se unáhlíte, přečtěte si, proč jsou vánoční půjčky považovány za jedny z nejrizikovějších finančních produktů a jak celá pětina dlužníků končí v problémech se splácením. Článek vám pomůže pochopit, kdy může být vánoční půjčka přijatelným řešením, jaké jsou její skutečné náklady a hlavně: jaké bezpečnější alternativy máte k dispozici.

Co jsou vánoční půjčky? Liší se nějak od ostatních půjček? 

„Vánoční půjčky jsou specifické jen časem, ve kterém si je lidé berou. Žádnou další odlišnost nehledejte. Vánoční půjčka může být jakýmkoliv běžným úvěrem nebo soukromou půjčkou, kterou si lidé berou v předvánoční čas. A v nejvíce případech právě na to, aby svým blízkým zajistili Vánoce nad rámec toho, co si právě mohou ze svých příjmů a rezerv dovolit,“ popisuje Petr Jermář, specialista na finance portálu Banky.cz.

Že vánoční půjčka patří k těm nejhorším, už je všeobecně známé. Média se každoročně věnují osvětě v této oblasti, přesto se registry dlužníků rok, co rok plní záznamy o půjčkách vzatých právě jeden až dva měsíce před Vánoci. „Vánoční půjčky patří k těm nejhůře spláceným. Celá pětina dlužníků nedokáže tento závazek splácet. Nemálo z nich pak končí v exekuci,“ doplňuje Petr Jermář.

Jak dlouho trvá vánoční půjčka

Záleží na výši vypůjčené částky a na tempu dohodnutého splácení. Jde-li o první půjčku zdarma nebo o půjčku do výplaty, počítá se jen s třicetidenním trváním. Ale často si lidé berou i vyšší úvěry, které pak splácejí rok nebo i déle. 

Nejčastější druhy vánočních půjček

Vánočních půjček je celá plejáda druhů. Nejčastěji se v reklamách a nabídkách setkáváme s následujícími: rychlá vánoční půjčka, půjčka na Vánoce bez registru, vánoční úvěry bez registru, bezúročný úvěr na Vánoce, vánoční půjčka bez ručení a bez ručitele, půjčka na Vánoce bez ručitele, půjčka na Vánoce zdarma, vánoční půjčky bez poplatků, nejlepší vánoční půjčka online, levné půjčky na vánoční nákupy, krátkodobé půjčky na Vánoce.

Kdy dát přednost vánoční půjčce?

Je jen málo situací, ve kterých půjčka na dárky dává smysl. Vesměs v případech, kdy chcete pod stromeček pořídit nutnou, potřebnou věc, kterou byste určitě pořídili, i kdyby nebyly Vánoce. Ale zrovna to tak časově vyšlo, proto spojíte příjemné s užitečným: pořídíte potřebnou věc, třeba bílou elektroniku, a rovnou tím vyřešíte otázku, co že si „necháte nadělit od Ježíška“. 

 

„Vedle vybavení do domácnosti se vánoční půjčka může vyplatit třeba na studijní pomůcky, online kurzy, které vás či vaše blízké posunou dále, na rekonstrukci v interiéru, na auto (když auto stejně plánujete pořídit) atp. Aby ale vánoční půjčka dávala smysl, musí splnit ještě jednu podmínku: v žádném případě nesmí ohrozit váš budoucí osobní/rodinný rozpočet,“ upozorňuje Miroslav Majer, CEO portálu Hyponamíru.cz. 

Kdy si půjčku na Vánoce rozhodně nebrat?

Odpověď je snadná: ve všech ostatních případech, než jsou ty, co najdete výše. K nejhorším důvodům pro Vánoční půjčku, kterou vždycky vedou do finančních problémů, bývají:

• impulzivní nákupy na Vánoce, ke kterým vás dohnala reklama. Ať už to bylo na výhodné balení, slevové akce, nebo s tlakem na to, že tuhle věc prostě musíte mít. Nejhorší bývají podvodné slevy, u nichž vás obchod přesvědčí o tom, že kupujete výhodně, a třeba ještě nabízí nákup na splátky s poměrně vysokým navýšením
• snaha vyrovnat se ostatním v okolí. S tímto se nejčastěji setkáváme u dětí, které chtějí mít stejné značkové oblečení a telefony jako jejich spolužáci. Ale výjimkou nejsou ani dospělí, co chtějí dávat na sociální sítě fotky s drahými věcmi nebo z exotických lokalit, jen aby ukázali, že na to taky mají.

Výhody versus nevýhody vánočních půjček

Jedinou výhodou většiny vánočních půjček je jejich snadná dostupnost. Přidat můžeme ještě (vyloženě falešný) pocit rychlého vyřešení problému, jak to letos s těmi Vánocemi uděláte.

Nevýhod je celá řada. Mezi ty hlavní patří: vysoké riziko přecenění svých schopností půjčku v následujícím roce splatit, často mnohem vyšší úroky a poplatky než ve zbytku roku (právě pro tu naléhavost vánočního času), dlouhodobé zadlužení kvůli chvilkovému pocitu spokojenosti, stres plynoucí z nevhodného závazku, často začátek vážných finančních problémů.

Kolik stojí vánoční půjčka?

Ceny vánočních půjček jsou pestré, stejně tak, jako jsou pestré samotné vánoční půjčky. Začínají na nule (u první půjčky zdarma), pokračují na pěti až deseti procentech (u bankovních úvěrů), ale dostat se mohou i na tisíce procent RPSN. 

„Pokud už půjčku na Vánoce musíte zvolit, vybírejte pečlivě. A nikdy nesahejte po nabídkách od soukromých osob, nebo po půjčce na IČO, když ji neplánujete do podnikání (ale do osobního života). Buďte opatrní: před Vánoci někteří poskytovatelé cíleně zvyšují cenu úvěrů. Nenechte se od nich zbytečně nachytat,“ radí Petr Jermář z Banky.cz.

Jak vybrat vánoční půjčku

Principy výběru nejlepší půjčky na Vánoce zůstávají stejné jako u ostatních spotřebitelských úvěrů. Abyste našli úvěr, co pro vás bude tím nejvýhodnějším, navštivte srovnání půjček online. Nejvýhodnější půjčky patří k nejlepším v každém z následujících čtyřech parametrů:

• promyslete si částku, jakou potřebujete
• půjčky porovnejte podle jejich RPSN, což je spolehlivý ukazatel celkové ceny úvěru
• zjistěte si, zda se dá půjčka splatit předčasně zdarma
• porovnejte sankce za případné prodlení se splácením.

Z tohoto mixu parametrů pak zvolte tu půjčku, která vám bude nejlépe vyhovovat a přinese co nejméně omezení a nevýhod. Pokud uvažujete o nákupu konkrétní věci, zvažte účelový úvěr. Ten bývá levnější než půjčky neúčelové. Poskytovateli budete pořizovanou věcí ručit za splácení, a proto si může dovolit nabídnou vám požadovaný obnos za nižší cenu (RPSN).

Pak je také otázkou, zda zvolit bankovní či nebankovní vánoční půjčku. „Pro někoho může být schůdnějších variantou spotřební úvěr od banky, pro jiného naopak od nebankovní instituce. U bezpečné půjčky je hlavní, aby nebankovka měla licenci ČNB a aby poskytovatel nabízel takovou půjčku, která vás příliš nezatíží. Zdaleka nejlepší variantou je žádná vánoční půjčka,“ říká Petr Jermář.

Jak na správné nastavení splátek a jaké jsou podmínky získání půjčky na dárky

Splátky si nechte nastavit tak, abyste je zvládali bez potíží odesílat a aby příliš nenarušily váš rodinný či osobní rozpočet. Především u dlouhodobějšího splácení je potřeba si splátku nastavit opatrně, aby vás nedostávala do finanční tísně. A tak, abyste během splácení zvládli i spořit.

Podmínky pro získání vánoční půjčky se ničím neliší od jiných půjček. Tedy plnoletost, trvalý pobyt v ČR a dostatečná bonita žadatele, případně dvojice žadatele se spolužadatelem.

Jaké jsou bezpečné alternativy k vánoční půjčce?

Nejlepší je začít myslet na Vánoce už začátkem roku, klidně hned v lednu.  Postupně si odkládejte na spořicí účet tak, abyste ke konci roku, měli dostatečnou rezervu k pořízení nejen dárků, ale i všeho ostatního, co k Vánocům patří. Počínaje dekorací, přes stromeček, až po dražší vánoční menu.

„Jestli už je na spoření pozdě, zkuste prodat nepotřebné věci nebo si přibrat víc hodin v práci, najít si brigádu, vypomoct v sousedství za finanční odměnu. Anebo na to běžte z opačné strany: dárky a Vánoce prostě jen přizpůsobte svým možnostem. Stačí vymyslet dárky, které dokážete sami vyrobit. Nebo dejte pod stromeček poukazy na zážitky, jež si dopřejete třeba až za měsíc, za dva, až budete po další výplatě (výplatách),“ uzavírá Petr Jermář z Banky.cz.