Odchod do důchodu je vždy spojen s poklesem příjmu. Kromě státní penze se vyplatí mít vlastní finanční rezervu. Kdy odejít do důchodu a kolik si naspořit?
Odchod do penze je vždy doprovázen poklesem příjmu. V roce 2023 se poprvé v historii dostal průměrný starobní důchod nad hranici 20 tisíc korun. V září téhož roku získal „průměrný český senior “na účet měsíční důchod ve výši 20 254 korun.
Věková hranice pro odchod do starobního důchodu se rok od roku zvyšuje. Zatímco například u mužů narozených v roce 1950 byl řádný důchodový věk 62 let a 6 měsíců, dnešní dvacátníci se dočkají penze až po oslavě svých 70. narozenin. V budoucnu by se měl věk pro odchod do důchodu posunout až k hranici 75 let.
Předčasný odchod do důchodu
Odejít do důchodu je možné i před dosažením řádného důchodového věku. V tomto případě se jedná o předčasný odchod do důchodu. Od 1. října 2023 je možné odejít do předčasného důchodu nejdříve 3 roky před řádným důchodem (pozn. před tímto datem to bylo 5 let). I v tomto případě je nutnou podmínkou také získání potřebné minimální doby pojištění.
O důchodu přemýšlejte již v produktivním věku
Kromě státem vypláceného důchodu si mohou Češi dobrovolně spořit na stáří prostřednictvím penzijního spoření. I tuto formu spoření na důchod podporuje stát. Nevýhodou penzijních fondů je ovšem velmi nízké zhodnocení, které výrazněji nepřekoná ani inflaci. V současné době je k dispozici celá řada státem nijak nepodporovaných spořicích a investičních produktů, které lze využít k budování vlastní finanční rezervy na stáří. Stačí si jen správně vybrat.
„Řada mladých Čechů si dnes nedokáže ani představit, že setrvá v zaměstnání do takto vysokého věku. Dříve si budou moci dovolit zvolnit nebo zcela opustit práci pouze lidé s dostatečnou finanční rezervou. Jednou z možností zajištění na stáří je pořízení vlastní nemovitosti. Ve stáří totiž nebudete zbytečně utrácet za drahý nájem a v krajním případě můžete nemovitost prodat, přestěhovat se do menšího bytu a za získané peníze si užít důchod,“ uvádí Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamíru.cz.
Průběžně ukládané peníze je nutné vhodně zhodnocovat, aby inflace neubírala z jejich reálné hodnoty. Využít k tomu můžete různé spořicí a investiční produkty. Při jejich výběru dbejte na dostatečnou diverzifikaci. Vaše důchodové investiční portfolio může obsahovat například různé akcie, dluhopisy, podílové fondy, důchodový penzijní fond nebo také drahé kovy či nemovitosti.
Na udržení důstojné životní úrovně v důchodu by měl mít každý k dispozici alespoň dva miliony korun (pozn. v současné době). Finanční poradci obecně doporučují odkládat na důchod minimálně 10 % příjmů a začít ideálně hned od první výplaty. Pokud tedy dnes vyděláváte například 40 tisíc korun čistého, měli byste si každý měsíc odložit stranou minimálně 4 tisíce. Za čtyři desetiletí můžete tímto způsobem našetřit pěknou sumu peněz.
Čím vyšší příjem tím větší finanční propad v důchodu
Ve druhém čtvrtletí roku 2023 dosahovala průměrná hrubá mzda v České republice 43 193 korun. Pokud takto vysokou hrubou mzdu pobírá zaměstnanec bez nezaopatřených dětí, získá po odpočtu daní a pojistného na svůj účet 34 532 korun.
Rychlým výpočtem zjistíte, že „průměrný senior” má oproti „průměrnému zaměstnanci” každý měsíc ve svém rozpočtu o více než 14 tisíc korun méně. Čím vyšší je příjem v zaměstnání, tím hlubší je finanční propad po odchodu do penze.
I když výše průměrného starobního důchodu v Česku dlouhodobě roste, kupní sílu seniorů snižuje inflace. Ta byla v poslední době extrémně vysoká. Například ke konci roku 2022 dosahovala meziročně 16,2 %.
Důchodová reforma
Vláda v roce 2023 schválila důchodovou reformu, která postupně přinese změny v důchodovém systému. Hlavním důvodem reformy je prodlužující se délka života Čechů a s tím související narůstající doba strávena v penzi. Státní důchodový účet se dostává do hlubokých deficitů a z dlouhodobého hlediska je důchodový systém finančně neudržitelný. V současné době jde zhruba jedna třetina z celkových výdajů státu právě na výplaty důchodů.
Vybrané změny důchodového systému jsou následující:
- Postupně se bude zvyšovat věk pro důchod
- Snížení maximální doby předčasného důchodu z 5 let na 3 roky
- Pro předčasný odchod je nutné získat 40 let pojištění
- Úprava valorizace důchodů
- Nárůst pojistného pro OSVČ
- Do důchodového systému se zapojí lidé pracující na dohody o provedení práce
- Zavedení rodinného vyměřovacího základu
- Společný vyměřovací základ pro partnery
Reforma důchodového systému je detailně popsána na stránkách Ministerstva práce a sociálních věcí.
´Výpočet důchodu
Konkrétní výše starobního důchodu je u každého jiná. Ve výpočtu jsou zohledněny nejen celkové příjmy ze zaměstnání či podnikání v době před odchodem do důchodu, ale také například počet odpracovaných let (tzn. získaná doba pojištění). Starobní důchod se skládá ze dvou částí, a to základní a procentní výměry. První složka je pro všechny stejná a činí 10 % průměrné mzdy v České republice. V roce 2023 je základní výměra ve výši 4040 korun.
Informativní důchodová aplikace
Výši vašeho důchodu vypočítá Česká správa sociálního zabezpečení, a to v rámci řízení o nároku na důchod. Před dosažením důchodového věku si můžete sami provést informativní výpočet předpokládaného starobního důchodu v důchodové kalkulačce. Využít k tomu můžete informativní důchodovou aplikaci na ePortálu ČSSZ.
