Plánujete si vzít úvěr a zajímá vás, jaká bude vaše měsíční splátka? Bez porozumění faktorům ovlivňujícím výši splátky se v rozhodování o půjčce neobejdete. V tomto článku vám krok za krokem vysvětlíme, jak se splátka úvěru počítá, jaké typy splátek se u půjček aplikují nebo jak si splátku jednoduše snížit. Po přečtení budete přesně vědět, co se promítá do výsledného výpočtu každé splátky.
Faktory určující výši měsíční splátky
„Výši měsíční splátky ovlivňuje výše půjčené částky (jistiny), délka splácení a úroková sazba. Delší splácení znamená nižší měsíční splátku, ale vyšší celkovou zaplacenou částku. Významným ukazatelem je RPSN, které zahrnuje nejen úroky, ale i všechny poplatky spojené s úvěrem. Výši splátky mohou ovlivnit i další poplatky, jako je pojištění schopnosti splácet nebo poplatky za vedení úvěrového účtu,“ říká Libor Vojta Ostatek, úvěrový expert Brokertrustu.
Výpočet splátky úvěru
Při výpočtu splátky se nejčastěji používá anuitní splátka. Ta znamená, že po celou dobu splácení platíte stejnou částku, mění se pouze poměr mezi úrokem a úmorem (splátkou jistiny). Pro výpočet anuitní splátky se používá vzorec:
a = U × (r × (1 + r)^n) / ((1 + r)^n–1)
Kde: a je měsíční splátka, U je výše úvěru, r je měsíční úroková sazba (roční sazba/12)a n je počet měsíců splácení
Ručně se s tím ale trápit nemusíte. Splátku úvěru vám vypočítají online úvěrové kalkulačky. Je ovšem dobré vědět, jak výpočet probíhá a co se do něj promítá.
Příklad hotového výpočtu splátek:
Při úvěru 300 000 Kč na 5 let s roční úrokovou sazbou 5 % a celkovým RPSN 7 % vychází měsíční splátka na 5 940 Kč. Splátka bude stejná po celou dobu splácení. Celkově za úvěr v tomto nastavení zaplatíte 356 400 Kč, navýšení zde tudíž bude o 56 400 Kč.
Pokud byste dali přednost půjčce s RPSN 8 %, ale s dobou splácení jen 3,5 roku, pak vám výše splátky sice stoupne na 8 213 Kč, ale celkově za úvěr zaplatíte 344 946 Kč. To je úspora celkem téměř 12 tisíc korun.
A možná vám banka nabídne na první pohled nejvýhodnější variantu: 5,5 % RPSN a dobu splácení 9 let. Splátka bude příjemně nízká: jen 3 528 Kč měsíčně. Jenže za celých devět let bance uhradíte dohromady 381 024 Kč. Tedy o 25 tisíc víc než u první varianty.
Typy splátek
- Anuitní splátka: po celou dobu stejná částka, kde se postupně mění poměr mezi jistinou a úrokem.
- Degresivní splátka: vyšší na začátku, postupně klesá a celkově zaplatíte méně na úrocích.
V podnikatelském sektoru bývají nejčastější splátky balónové (vše se splácí najednou až na konci trvání půjčky) nebo progresivní (splátka postupně roste tak, jak podnikateli roste zisk z projektu, který půjčkou zafinancoval).
Dopad změny úrokové sazby u hypoték
„U hypoték se úroková sazba mění po skončení fixace, což může výrazně ovlivnit výši splátky. Při růstu sazeb může měsíční splátka výrazně narůst, při poklesu sazeb lze naopak ušetřit,“ říká specialista na finance Petr Jermář z portálu Banky.cz.
Jak snížit splátky
Možnosti zahrnují:
- Prodloužení doby splácení, které sníží měsíční splátku, ale zvýší celkové náklady.
- Refinancování úvěru, tedy převedení úvěru k jinému poskytovateli s výhodnějšími podmínkami.
- Konsolidaci více půjček do jedné s nižší splátkou.
Pozor na skryté poplatky a další náklady
Skryté poplatky u úvěrů ve výsledku značně navýší celkovou cenu půjčky. Už jsme napsali, že poplatky se musejí promítnout do celkového RPSN. Jenže ne všichni poskytovatelé hrají fér, a tak poplatky do RPSN ne vždy promítnou v plné míře. To se samozřejmě pak odrazí na mnohem vyšších splátkách, než s jakými jste počítali. Nebo v nutnosti odvádět poskytovateli platby navíc.
Jaké jsou vaše možnosti pro snížení splátek
Když potřebujete snížit splátky úvěru, je tu několik možností, kterých se dá využít:
Prodloužení doby splácení – a tím i snížení pravidelné měsíční splátky. Jen pozor, zvýší to celkové náklady úvěru.
Přechodné snížení splátek nebo odklad splátek – i tento krok je na dohodě s poskytovatelem. Jde o krátkodobější řešení třeba jen momentálního výpadku v příjmech. I tohle se promítne do registru dlužníků
Refinancování úvěru na nový a levnější – může přinést výhodnější podmínky a nižší splátky. Za předpokladu, že poplatek za refinancování (předčasné splacení původní půjčky) není vyšší než získaná úspora. Pozor, i předčasné splacení se zapisuje do registrů, plus jej někteří poskytovatelé vnímají negativně
Konsolidace více půjček do půjčky jedné a celkově levnější – podobný krok jako refinancování, jen s tím rozdílem, že pracujete s více úvěry najednou. Konsolidovat se dá dokonce i spotřební půjčka a hypotéka:
Kde hledat spolehlivé informace?
Při výběru půjčky je vhodné využít srovnávače úvěrů od licencovaných poskytovatelů, kteří nabízejí přehledné podmínky a možnost individuálního nastavení úvěru.
Často kladené otázky:
Jaké mám možnosti předčasného splacení úvěru?
Spotřebitelé mají právo kdykoliv splatit úvěr předčasně. Přesto však mohou poskytovatelé účtovat poplatek, jehož maximální výši určuje zákon. Před splacením si vždy zjistěte, zda vám to skutečně přinese úsporu. Navíc je nutné předem písemně informovat poskytovatele, jinak se platba pouze předplatí, aniž by se úvěr zkrátil.
Jaké jsou důsledky neplacení splátek?
Neplacení vede k vysokým sankcím, zápisu do registru dlužníků a ztížení přístupu k dalším úvěrům. Po čase může věřitel pohledávku prodat inkasní agentuře, což znamená další náklady. V krajním případě hrozí exekuce, která dluh výrazně navýší.
Jak se rozhodnout správně?
Před uzavřením úvěru důkladně zvažte všechny podmínky – úrokovou sazbu, RPSN, celkové náklady a možnosti refinancování. Nejzásadnější je zvážit, zda úvěr skutečně potřebujete a zda se nejedná o zbytečné zadlužení.
