Snažíte se šetřit, kde se dá, ale na účtě se to stále nepropisuje? Jde o problém, se kterým v posledních měsících bojuje stále více Čechů. Životní náklady jsou vyšší, než si možná kdokoli z nás pamatuje, inflace se stále drží okolo hladiny 10 % a o tom, jaká bude mít situace vývoj, se zatím můžeme jen dohadovat. I tak ale můžeme podnikat kroky, které nám mohou zajistit pevnou finanční půdu pod nohama. Jak na to?
Podle dat Indexu finančního zdraví každá desátá domácnost v Česku žije bez jakékoli finanční rezervy a více než polovina z Čechů vychází s penězi jen obtížně. Téměř třetina (29 %) pak žije jen s minimální finanční rezervou, která nepokryje ani jeden měsíc jejich průměrných životních nákladů. Proto přinášíme tipy, jak zlepšit finanční zdraví vaší domácnosti.
Zjistěte, v jaké jste finanční situaci
Vytvořte si přehled všech příjmů a výdajů ve vaší domácnosti a pokud finance spravujete společně s dalšími členy domácnosti, nezapomeňte si k tomuto kroku sednout společně. „Ujistěte se, že zahrnujete veškeré platby, včetně účtů za bydlení, stravování, energie, dopravy i úvěrů a věnujte pozornost také výdajům na drobnosti (dárky, cigarety, pivko u stánku, kadeřnictví apod.), které se mohou rychle sčítat,” doporučuje finanční poradce Assetio Management Pavel Najman, který se snaží společně s projektem Zodpovědné hraní podporovat finanční gramotnost mezi lidmi. Přesný rozpočet vám pomůže lépe porozumět, kam putují vaše peníze, a vy se pak můžete přesunout k plánování toho, jak je lépe spravovat.
„Vhodné je připravit si měsíční tabulku příjmů a výdajů a dávat si velký pozor, aby výdaje nepřesáhly příjmy. Pokud s penězi vycházet nebudete, je dobré dát svým výdajům priority, a tak zjistit, na jakém výdaji se dá ušetřit a jaký výdaj je skutečně nezbytný. Jestliže s penězi i tak nevycházíte, je na místě pokusit si navýšit příjem, například změnou zaměstnání, nebo vyhledáním občasného přivýdělku. Také systém dávek, o které lze žádat skrze Úřad práce ČR, může s finanční situací žadatele pomoci,” radí Karolína Sáblíková, vedoucí služby občanská poradna Portimo.
Zvažte, co vás do budoucna čeká
Když už víte, s jakými možnostmi pracujete, přesuňte se k další fázi. Ujasněte si, v jaké jste životní situaci, jaké velké výdaje vás v budoucnu ještě čekají, a tedy na co potřebujete ze své výplaty šetřit. „Málokdo chce vydělávat proto, aby spořil. Nikde ale není napsáno, že navždy bude zítra líp a tak je potřeba mít rezervy,” vysvětluje Pavel Najman. „Rezervy se dělí na krátkodobé (3 měsíční příjmy), střednědobé (15 měsíčních příjmů) a dlouhodobé (100 měsíčních příjmů). Krátkodobé jsou třeba na opravy spotřebičů, auta, školní výlety, víkendové pobyty a podobně. Střednědobé jsou například na dovolené, nákupy aut, rekonstrukce bydlení, vlastní vklad na pořízení bydlení. Dlouhodobé jsou pak především na důchod a pořízení nebo splacení bydlení.”
Vytvořte si jasný plán a dodržte pravidlo 10 %
Jakmile znáte své cíle, je čas vytvořit konkrétní plán – ujasnit si, jakou část výplaty můžete každý měsíc utratit, kolik spořit, nebo do čeho investovat. Pokud se zaměříte na spoření, a tedy zajištění stabilní půdy pod nohama v případě nečekaných i plánovaných výdajů, je dobré použít zlaté pravidlo 10 %. „Každý by měl odkládat alespoň 10 procent ze svých příjmů, a to vždy hned po obdržení výplaty. Samozřejmě záleží na aktuální finanční situaci, ale tohle je hranice, ke které bychom měli minimálně směřovat. A v případě vyššího finančního příjmu poměr ještě navýšit,” radí finanční poradce Pavel Najman. Nejlepším řešením je založit spořící nebo investiční účet, či alespoň obálku na hotovost. Pokud byste si totiž na něco měli dát pozor, je to oddělení běžných financí od těch, které si chcete odkládat stranou.
Buďte velmi obezřetní ohledně půjčování peněz
Každá půjčka je velmi dobrý sluha, ale špatný pán. „Díky půjčkám si můžeme pořizovat věci, na které jsme si ještě neušetřili. Za tento komfort se ale platí úroky, které finální cenu dokážou výrazně prodražit – v mnoha případech až několikanásobně,” varuje finanční poradce Pavel Najman, který spolupracuje s projektem Zodpovědné hraní. Ve finále se tak můžete dostat do situace, kdy si sice pořídíte telefon o rok dříve, ale zaplatíte za něj tolik, jako kdybyste si koupili dva nebo tři. A příště zase nastane stejná situace. „Pokud uvažujeme nad půjčkou, v první řadě je důležité si přiznat, zda je daný výdaj skutečně nutný. Nákup telefonu totiž možná počká do Vánoc a dovolenou lze strávit v levnější destinaci. Pokud je půjčka nezbytná, je nutné si zjistit všechny podmínky včetně výše úroku, možností předčasného splacení nebo minimální výše splátky. Dále si musíme dávat pozor, že si peníze půjčujeme ze skutečně spolehlivých zdrojů,” vysvětluje Najman.
Přiznejte si, když se blíží problém
Každý se může dostat do finanční tísně, ať už podniká preventivní kroky a přišly nečekané životní události, nebo se jen zkrátka neměl možnost naučit pracovat se svými financemi efektivně. „Pokud jde o rodinné finance, je nejdůležitější zůstat otevřený a mluvit o situaci realisticky. Spousta lidí vidí finanční problémy jako vlastní selhání, které nechce přiznat partnerovi, rodině, nebo dokonce ani sobě. Nejlépe ale vždy uděláme, když budeme k sobě i svému okolí upřímní,” radí z praxe Pavel Najman. Pokud tedy nevíte, jak zaplatíte měsíční náklady nebo stávající úvěry, začněte situaci řešit okamžitě. Udělejte si znovu přehled vašich finančních možností, udělejte potřebné úpravy, a pokud si nevíte rady, obraťte se na odborníka. „Často stačí jen pár drobných změn, které laické oko snadno přehlédne, abyste se zase dokázali postavit na vlastní nohy,” dodává finanční poradce Pavel Najman.
Co dělat, když se situace vymkne kontrole?
V případě, že se dostanete do nepříznivé finanční situace, je třeba situaci ihned řešit a věc neodkládat. S věřiteli komunikujte po celou dobu, pokuste se být kontaktní a nedělejte takzvaného „mrtvého brouka“. Je také dobré kontaktovat věřitele například s žádostí o odklad splátek, popřípadě o snížení měsíčních splátek. Pokud je ale finanční situace natolik nepříznivá, může se kdokoliv obrátit na duhovou nebo občanskou poradnu.
„Například u nás v občanské poradně pomáháme uživatelům s řešením jejich finanční situace, pomáháme s mapováním závazků, komunikací s věřiteli a také nabízíme konkrétní řešení finančních problémů. Pomáháme v kontaktu s exekutory, se sepisováním návrhů na zastavení exekuce, návrhů na splátkové kalendáře apod. Občanská poradna Portimo má také akreditaci na sepisování insolvenčních návrhů, tedy návrhů na povolení oddlužení,” přibližuje Karolína Sáblíková, vedoucí služby občanská poradna Portimo, která poskytuje tyto služby zdarma. Další odborníky, na které se lze obrátit, najdete také na stránkách zodpovednehrani.cz.
