Jak funguje hypotéka pouze na jednoho z manželů

Vstupem do manželství partneři obvykle začínají sdílet nejen svůj život, ale i finance a majetek. Co během společného soužití nabudou, se stává součástí společného jmění manželů, pokud si před svatbou nebo během manželství nedomluví jiný režim, například zúžení společného jmění manželů o konkrétní majetek. Společné jsou také finanční závazky, jako je hypotéka.

„Většina manželů si sjednává hypotéku na nemovitost společně a také za ni osobně ručí. Pokud má každý z manželů vlastní příjem, zvyšuje to jejich šanci na schválení a často umožňuje získat vyšší úvěr. Někdy však mohou mít zájem na tom, aby byla hypotéka pouze na jednoho z nich. Důvodem mohou být například finanční nebo osobní okolnosti,“ doplňuje Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamíru.cz.

Hypotéka v manželství

Pokud si manželé neupravili majetkový režim (nevyjmuli hypotéku ze společného jmění manželů), banka při uzavírání úvěrové smlouvy vždy vyžaduje účast obou manželů. To znamená, že oba nesou odpovědnost za splácení hypotéky. Jakým způsobem si mezi sebou splácení rozdělí, závisí na jejich vzájemné dohodě.

Jestliže jeden z manželů nemá prostředky na splátky úvěru, musí se o jejich úhradu postarat druhý. To platí i v případě výpadku příjmu z důvodu závažné nemoci, invalidity či úmrtí jednoho z nich, kdy druhý přebírá plnou odpovědnost za splácení hypotéky. Pro tyto situace se vyplatí sjednat životní pojištění, které může pokrýt část nebo celou zbývající výši splátek a ochránit rodinu před finančními problémy.

Posuzování příjmů společné hypotéky

Banka při posuzování žádosti o hypotéku obvykle hodnotí příjmy obou manželů, což zvyšuje jejich šance na schválení úvěru a umožňuje získat vyšší částku. Jsou však situace, kdy jeden z manželů nemá nebo nemůže doložit příjem.

Například může být nezaměstnaný nebo teprve začíná podnikat a nemá stabilní příjem. V takovém případě je výhodnější, aby banka zohlednila pouze příjem vydělávající osoby. To však neznamená, že manžel či manželka bez příjmů za společný úvěr neručí. Banka pouze nepřihlíží k jeho či jejím příjmům. Klíčové je, aby hlavní žadatel měl dostatečný příjem a dobrou bonitu, tedy schopnost dlouhodobě splácet úvěr. Jeho finanční situace musí být natolik stabilní, aby zvládal splácet hypotéku i bez podpory druhého manžela.

Možnosti hypotéky na jednoho z manželů

Hypotéku vedenou pouze na jednoho z manželů je možné získat. Banky to umožňují, ale pouze za určitých podmínek. „Aby mohl jeden z manželů žádat o hypotéku sám na sebe, je nutné nejprve upravit majetkový režim mezi manželi. Tato úprava může být provedena ještě před svatbou. V průběhu manželství lze společné jmění manželů zúžit pomocí notářského zápisu, který je následně potřeba předložit bance. V tomto případě druhý z manželského páru není součástí úvěrové smlouvy a není tak vázán hypotékou,“ říká Miroslav Majer z hyponamíru.cz.

Možnosti zúžení společného jmění manželů

Ze společného jmění manželů lze dohodou vyčlenit různé druhy majetku. Tato úprava umožňuje, aby určité věci patřily pouze jednomu z manželů.

Vyčlenit lze například:

• Nemovitosti: Byty, domy, pozemky nebo jiné nemovitosti, které manželé pořídili během manželství.
• Movitý majetek: Auta, nábytek, elektroniku a další osobní věci, které se stanou výhradním vlastnictvím jednoho z manželů.
• Podnikatelský majetek: Podíly v obchodních společnostech nebo jiné podnikatelské prostředky, které mohou být vyňaty kvůli podnikatelským rizikům.
• Finanční prostředky a investice: Bankovní účty, akcie nebo jiné investice, které mohou být převedeny na jednoho z manželů.

Manželé se také mohou dohodnout, že majetek, který teprve plánují pořídit, se nikdy nestane součástí společného jmění manželů. 

Podmínky hypotéky na jednoho z manželů

Pro získání hypotéky na jednoho z manželů je třeba splnit několik klíčových podmínek. Banka vždy posuzuje příjem a bonitu zájemce o hypoteční úvěr. Pokud jeho příjem není dostatečný, může být úvěr zamítnut, nebo schválen v nižší výši, než by tomu bylo u společné hypotéky.

Miroslav Majer dále dodává: „Maximální výše úvěru se odvíjí především od prokazatelných příjmů a celkového finančního profilu žadatele. Banka zohledňuje, zda má žadatel další finanční závazky, jako jsou půjčky nebo leasingy, které mohou ovlivnit schopnost splácet hypotéku.“

Dokumenty k hypotéce bez manžela

Při žádosti o hypotéku bez manžela je potřeba bance doložit několik důležitých dokumentů. Mezi klíčové dokumenty patří:

Potvrzení o příjmu: Klíčové pro posouzení bonity žadatele.

Pracovní smlouva nebo daňové přiznání: Zaměstnanci předkládají pracovní smlouvu, podnikatelé (OSVČ) musí doložit daňové přiznání.

Doklady o stávajících úvěrech a závazcích: Banka posuzuje, zda nejsou žadatelé zatíženi jinými dluhy.

V případě, že o hypotéku žádá pouze jeden z manželů, je třeba doložit také upravený majetkový režim, například notářský zápis o zúžení společného jmění manželů. Tím se zajistí, že druhý manžel není k hypotéce vázán a není uveden jako spolužadatel.

Jak vyřešit problém s nízkým příjmem

Pokud si jeden z manželů sjednává hypotéku sám na sebe a má nízký příjem, existuje několik možností, jak dosáhnout na potřebnou výši úvěru. Jedním z možných řešení je přizvat dalšího spolužadatele, který přispěje svým příjmem a zvýší tak celkovou bonitu. Další možností je nabídnout zástavu další nemovitosti, což zvýší zajištění úvěru. Tím se zlepší šance na schválení vyšší částky, protože banka získá větší jistotu při poskytnutí úvěru.

Výhody hypotéky na jednoho z manželů

Hypotéka pouze na jednoho z manželů může mít několik výhod, v závislosti na konkrétní situaci manželů. Mezi hlavní výhody patří:

Ochrana majetku druhého manžela: Pokud jeden z manželů podniká jako OSVČ nebo má jiné finanční závazky, hypotéka psaná pouze na druhého manžela může ochránit majetek před riziky spojenými s podnikáním.

Flexibilnější nakládání s majetkem: V případě, že majetek je nebo má být výlučným vlastnictvím jednoho z manželů (například z rodinných důvodů), je hypotéka na jednoho z nich praktičtější, protože od počátku stanoví jasné vlastnické vztahy.

Nižší administrativní zátěž: Hypotéka na jednoho z manželů znamená méně dokumentace a formalit spojených s příjmy druhého manžela, což může zjednodušit celý proces.

Rizika hypotéky na jednoho z manželů

Dopředu je třeba zvážit i nevýhody hypotéky na jednoho z manželů. Jednou z nich je riziko, že v případě nesplácení úvěru nebo zadlužení může být ohroženo bydlení celé rodiny. I když hypotéku má pouze jeden z manželů, případné finanční problémy mohou vést k exekuci nebo prodeji nemovitosti, což postihne i druhého manžela a děti. 

Komplikovaná situace nastává také v případě úmrtí – nemovitost spolu s hypotékou se stává součástí dědictví. Dědicové pak musí rozhodnout, zda dědictví přijmou a s ním i povinnost doplatit hypotéku, nebo jej odmítnou, čímž přijdou o nemovitost.

Hypotéka při rozdělení společného jmění manželů

V případě, že je hypotéka vyčleněna ze společného jmění manželů (SJM), tedy patří pouze jednomu z manželů, je po rozvodu odpovědný za její splácení pouze tento manžel. Nemovitost, která byla financována touto hypotékou, zůstává v jeho výlučném vlastnictví. 

„Druhý z manželů nemá žádné právní povinnosti vůči hypotéce ani nárok na nemovitost, pokud nebyla dohodnuta jiná forma vyrovnání. Tento přístup může zjednodušit majetkové vypořádání po rozvodu, protože dluh i nemovitost zůstávají výhradně v rukou jednoho z manželů,“ uzavírá Miroslav Majer z hyponamíru.cz.