Markéta Pavelková 
Stále více Čechů se dostává do potíží se splácením dluhů. Zadlužení domácností roste a přibývá těch, kteří už nezvládají své závazky. Co dělat, když vám dluhy přerůstají přes hlavu? V tomto článku najdete jasný návod, jak zjistit, komu dlužíte, kde hledat pomoc a jak získat zpět kontrolu nad svými financemi.
,,Za rostoucím zadlužením domácností stojí různé důvody. Patří mezi ně dražší bydlení, vyšší ceny zboží a služeb, neuvážené nákupy i nečekané výdaje. Právě v takových situacích je důležité vědět, jak s dluhy naložit a jak včas předejít vážnějším problémům, jako jsou exekuce nebo insolvence,” říká Petr Jermář z Banky.cz.
Pozor na riziková období a události
Existují situace, kdy je riziko zadlužení výrazně vyšší. Například Vánoce představují pro mnoho rodin zvýšenou finanční zátěž. Krátkodobé půjčky, nákupy na splátky bez finanční rezervy nebo snaha „nezklamat“ blízké často vedou ke zbytečnému zadlužení.
Dalším rizikem jsou nečekané výdaje, jako rozbitá pračka, oprava auta nebo náhlé zdravotní komplikace, které mohou narušit rodinný rozpočet. Významně k tomu přispívají i životní změny jako je ztráta zaměstnání, snížení příjmů, rozvod nebo narození dítěte. Tyto události mohou ovlivnit schopnost splácet závazky.
Jak zjistit všechny své dluhy a exekuce?
„Prvním krokem k řešení zadlužení je získat kompletní přehled o všech neuhrazených závazcích. Kontaktujte své věřitele a požádejte je o vyčíslení celkové dlužné částky. Začít můžete například u bank, nebankovních společností nebo pojišťoven, kde jste čerpali úvěr nebo sjednávali jiné finanční produkty,“ radí Marek Pavlík, zakladatel portálu hypotecnikalkulacka.cz.
Dluhy však mohou vzniknout i vůči celé řadě dalších subjektů. Nejčastěji se jedná o neuhrazené platby za nájemné, dodávky plynu, elektřiny, vody nebo poplatky za telefon a internet.
Zkontrolujte si také, zda nemáte nedoplatky na:
- sociálním a zdravotním pojištění (zejména pokud jste OSVČ),
- daních – například daň z příjmu, daň z nemovitosti nebo jiné místní poplatky,
- pokutách za přestupky (např. dopravní přestupky, jízda načerno),
- televizním a rozhlasovém poplatku,
- odvozu komunálního odpadu,
- výživném,
- náhradě škody.
Dluhy mohou vzniknout i z ručení za cizí závazky nebo z jiných smluvních vztahů, například při neplacení nájmů, půjček mezi fyzickými osobami nebo závazků z podnikání.
Negativní záznamy v registrech dlužníků a exekuce
Pokud máte dluhy, je velmi pravděpodobné, že jste zapsáni v některém z registrů dlužníků. Tyto registry shromažďují informace o nesplácených závazcích a ovlivňují vaši bonitu při žádosti o nové půjčky, úvěry nebo jiné finanční služby.
Zde jsou nejdůležitější registry, ve kterých můžete být evidováni:
- Bankovní registr klientských informací (BRKI): Obsahuje údaje o úvěrech a závazcích vedených u bank a stavebních spořitelen. Záznamy v tomto registru mohou ovlivnit vaši schopnost získat nový bankovní úvěr.
- Nebankovní registr klientských informací (NRKI): Eviduje závazky u nebankovních poskytovatelů, jako jsou leasingové společnosti nebo firmy nabízející splátkový prodej.
- Registr SOLUS: Zahrnuje záznamy o nesplácených závazcích nejen u finančních institucí, ale také u telekomunikačních operátorů, dodavatelů energií a dalších služeb.
- Registr platebních informací (REPI): Obsahuje informace od splátkových firem a dalších poskytovatelů úvěrů.
- Centrální registr úvěrů (ČNB): Shromažďuje informace o úvěrových závazcích fyzických osob podnikatelů a právnických osob.
- Centrální evidence exekucí: Centrální evidence exekucí obsahuje informace o exekucích na majetek dlužníků.
Výpisy z uvedených rejstříků je možné získat pohodlně online. Je však třeba počítat s poplatky.
Mám dluhy. Co dělat?
Jakmile si ověříte výši závazků u jednotlivých věřitelů, získáte přehled o své celkové zadluženosti. Pokud máte dostatečnou finanční rezervu, je nejvýhodnější uhradit všechny dluhy najednou. Vyhnete se tak sankčním poplatkům.
V případě nedostatku peněz se pokuste s věřiteli vyjednat splátkový kalendář. Dluh pak budete splácet postupně v menších částkách, což výrazně ulehčí vašemu rozpočtu.
Pokud máte více úvěrů, zvažte konsolidaci. Petr Jermář k tomu dodává: „Konsolidace znamená sloučení více úvěrů do jednoho. Místo několika splátek hradíte pouze jednu, často s výhodnějšími podmínkami. Tím si můžete snížit měsíční zátěž, zjednodušit správu dluhů a v některých případech i získat nižší úrokovou sazbu.“
Milostivé léto a dluhy
Milostivé léto je speciální období vyhlášené státem, během kterého mají dlužníci možnost uhradit své závazky vůči finanční správě, například nezaplacené daně, pokuty nebo penále, s výraznou úlevou. Stát v takovém případě odpouští sankce a úroky z prodlení.
„Cílem milostivého léta je usnadnit dlužníkům splacení dluhů a zároveň zlepšit výběr veřejných financí. Opatření je časově omezené a vztahuje se pouze na dluhy vzniklé do stanoveného data. Milostivé léto tak představuje příležitost, jak se zbavit dluhů vůči státu za výhodnějších podmínek,“ vysvětluje Miroslav Majer, CEO Hyponamíru.cz.
Omezte zbytné výdaje
Během splácení dluhů je důležité omezit zbytné výdaje. Jen tak lze rychleji stabilizovat svou finanční situaci. Zaměřte se na snížení výdajů za zábavu, stravování v restauracích a nákupy věcí, které opravdu nepotřebujete. Pomoci může plánování rozpočtu, nákup potravin ve slevách nebo omezení používání auta. Vyhýbejte se impulzivním nákupům. Každou větší výdajovou položku si předem dobře rozmyslete. Takový přístup vám pomůže ušetřit peníze. Ty pak můžete využít ke splácení dluhů.
Kde hledat pomoc zdarma?
V Česku existuje několik bezplatných služeb, které vám pomohou s řešením finančních problémů. Využít můžete například dluhové poradny. Odborníci vám pomohou sestavit splátkový kalendář, poradí s komunikací s věřiteli a vysvětlí možnosti oddlužení.
Mezi známé poradny patří například:
- Poradna při finanční tísni
- Člověk v tísni
- Rubikon Centrum
- Premedium Praha
- Iuridicum Remedium
- Diecézní charita Brno
K nalezení blízké dluhové poradny můžete využít portál Jak přežít dluhy. Konzultace jsou zdarma, a to osobně, telefonicky nebo online. Pomoc můžete najít i u městských nebo krajských úřadů a neziskových organizací, které poskytují sociální a finanční poradenství. Včasná pomoc a správné informace jsou klíčem k úspěšnému řešení dluhů.
Úpadek a oddlužení
Může se stát, že vaše dluhy dosáhnou takové výše, že je nejste schopni řádně a včas splácet. V takovém případě se nacházíte v úpadku, konkrétně v platební neschopnosti. Úpadek lze řešit oddlužením, které se běžně označuje jako osobní bankrot nebo insolvence.
Pokud nejste schopni včas a řádně platit své závazky, můžete jako fyzická osoba požádat o oddlužení. Platí to ale pouze v případě, že vaše dluhy nepocházejí z podnikání. Proces začíná insolvenčním řízením. To se zahajuje na základě insolvenčního návrhu, který je spojen s návrhem na povolení oddlužení. Oddlužení může probíhat dvěma způsoby: zpeněžením majetku nebo prostřednictvím pravidelných splátek (pozn. dle splátkového kalendáře). Možná je i kombinace obou variant.
OSVČ oddlužení
Zadlužit se můžete i při podnikání. U právnických osob a OSVČ se v takovém případě používá pojem předlužení. Jde o situaci, kdy máte dluhy vůči dvěma nebo více věřitelům a souhrn vašich závazků převyšuje hodnotu vašeho majetku. I v tomto případě se jedná o úpadek.
Dluhy z podnikání nemusí být překážkou pro oddlužení. Oddlužení je možné zejména tehdy, pokud s tím souhlasí věřitel, vůči němuž má dlužník podnikatelský závazek. „Za souhlas se považuje i takzvaný pasivní souhlas. To znamená, že věřitel s oddlužením souhlasí, pokud nejpozději při podání přihlášky své pohledávky výslovně neoznámí nesouhlas a neodůvodní ho. Oddlužení může být povoleno i tehdy, pokud dlužník v minulosti prošel konkurzem nebo pokud jde o zajištěné závazky,“ vysvětluje Petr Jermář z Banky.cz.
Jak podat insolvenční návrh krok za krokem?
Nejprve je nutné shromáždit všechny potřebné dokumenty. Mezi ně patří například přehled příjmů, majetku a dluhů. Dále je třeba připravit návrh na povolení oddlužení. Sami na sebe můžete návrh podat pouze tehdy, pokud máte magisterské právnické nebo ekonomické vzdělání, případně složenou zkoušku insolvenčního správce. V opačném případě může návrh podat jen advokát, notář, soudní exekutor nebo insolvenční správce.
Insolvenční návrh spojený s návrhem na povolení oddlužení se podává k příslušnému insolvenčnímu soudu výhradně elektronicky, prostřednictvím datové schránky. Insolvenční soud poté rozhodne o zahájení řízení.
Může oddlužení zastavit exekuce?
Po podání insolvenčního návrhu dochází k automatickému pozastavení exekucí. Insolvenční zákon chrání dlužníka před dalšími exekucemi a umožňuje mu soustředit se na splácení dle splátkového kalendáře. To je velká výhoda, protože exekuce často znamenají ztrátu majetku a další komplikace.
Promlčení dluhu
V České republice je základní promlčecí doba pro většinu dluhů tři roky. Počítá se od data splatnosti závazku. Pokud věřitel během této doby nezačne dluh vymáhat soudní cestou nebo pokud ho jako dlužník neuznáte, nemůže po jejím uplynutí svůj nárok uplatnit u soudu. Promlčení dluh nezruší, pouze omezí možnost jeho právního vymáhání. U některých typů pohledávek platí delší lhůty. Proto je vždy vhodné ověřit konkrétní podmínky podle typu dluhu.
