Markéta Pavelková 
V České republice žije více než milion cizinců, což představuje výraznou skupinu obyvatel. Necelá třetina z nich má trvalý pobyt, zatímco většina zde pobývá na základě přechodného oprávnění, například s dlouhodobým vízem, dočasnou ochranou nebo jako občané Evropské unie. Mnozí z nich si přejí v České republice zůstat natrvalo a pořídit si vlastní bydlení. České banky poskytují hypotéky i cizincům. Přístup závisí na zemi původu a typu pobytu.
„Téma hypoték pro cizince bez trvalého pobytu je velmi aktuální, jelikož se přímo dotýká mnoha lidí v této komunitě. Cizinci jsou pro banky zajímavou cílovou skupinou. Pokud žadatel splní podmínky a obrátí se na správnou banku, získá hypotéku za srovnatelných podmínek jako občan Česka,“ popisuje Miroslav Majer, CEO fintech startupu Hyponamíru.cz.
Trvalý versus přechodný pobyt
V Česku existují dva hlavní typy pobytu pro cizince: trvalý a přechodný. Jejich rozdíly hrají zásadní roli nejen v každodenním životě, ale i v přístupu k hypotéce. Trvalý pobyt lze získat zpravidla po 5 letech nepřetržitého přechodného pobytu na našem území. Cizinec s tímto statusem má podobné možnosti jako občan Česka. Má volný vstup na pracovní trh, může čerpat většinu sociálních dávek a získání hypotéky bývá pro něj jednodušší. Pro instituce je takový žadatel stabilní a důvěryhodný.
Přechodný pobyt je určen pro cizince, kteří v zemi pobývají dočasně, například kvůli práci, studiu nebo rodinným důvodům. Je časově omezený a s sebou nese řadu restrikcí. Přístup na pracovní trh může vyžadovat povolení, nárok na dávky je omezený a cesta k hypotéce bývá komplikovanější.
Koupě nemovitosti cizincem v ČR
Cizinec může koupit nemovitost za stejných podmínek jako český občan. Zákony nerozlišují mezi občany Česka a cizinci, proto nezáleží na tom, zda je zájemce z Evropské unie nebo ze třetí země. Důležitý je pouze platný doklad totožnosti. Vlastnictví nemovitosti však neznamená automatický nárok na trvalý či přechodný pobyt.
Samotná koupě probíhá obdobně jako u českých kupujících. Obvykle je potřeba více dokumentů (například různé úřední překlady do češtiny). Transakci lze realizovat i na dálku, například prostřednictvím plné moci, takže osobní účast není nutná.
Hypotéka pro cizince Česko
Cizinci se stejně jako Češi běžně zajímají o možnosti financování nemovitosti hypotékou. Nabízí se tedy otázka, zda tuzemské banky poskytují úvěry na bydlení v ČR pro cizince. Odpověď není zcela jednoznačná. Záleží především na tom, odkud cizinec pochází. Občané zemí Evropské unie nebo Evropského hospodářského prostoru mají obecně snazší přístup k hypotéce než občané ze třetích zemí.
Hypotéka pro občany EU a EHP
Tuzemské banky nabízejí i hypotéky pro cizince bez českého občanství. Občanům Evropské unie nebo Evropského hospodářského prostoru často stačí pouze přechodný pobyt v České republice (tzn. jedná se o hypotéku pro cizince s přechodným pobytem).
„Nejpočetnější skupinou zahraničních zájemců o hypotéku tvoří dlouhodobě slovenští občané. Jedná se například o absolventy tuzemských vysokých škol, kteří se rozhodli po studiích setrvat a pracovat v Česku,“ doplňuje Marek Pavlík, CEO portálu hypotecnikalkulacka.cz.
Hypotéka pro občany třetích zemí
Podle aktuální zprávy o migraci tvoří občané třetích zemí přibližně 5 % celkové populace České republiky. Jejich podíl postupně roste v důsledku migrace a dalších vnějších událostí. Nejpočetnější skupiny těchto cizinců pocházejí z Ukrajiny, Vietnamu a Ruska. Banky u žadatelů z těchto zemí většinou vyžadují trvalý pobyt na území České republiky.
Hypotéka pro cizince – podmínky
Vyřízení hypotéky pro cizince se oproti českým občanům liší jen v několika specifických požadavcích. Opět záleží, zda se jedná o občana EU či EHP, nebo o občana některé ze třetích zemí. Základními podmínkami jsou věk alespoň 18 let, doložený stabilní příjem, bezproblémová úvěrová historie a dodání všech potřebných dokumentů k žádosti o hypotéku pro cizince.
Banky preferují příjmy z České republiky. Lze akceptovat i příjmy ze zahraničí, ovšem s větším množstvím dokladů a přísnějším posouzením bonity. Zaměstnanci nesmí být v okamžiku podání žádosti ve zkušební ani výpovědní lhůtě. OSVČ dokládají výši příjmů daňovým přiznáním (minimálně za poslední zdaňovací období). Živnost musí být také alespoň 12 měsíců aktivní.
Podmínkou poskytnutí hypotéky je rovněž její zajištění nemovitostí na území České republiky. Hypotéka může u bonitních zájemců ze zemí Evropské unie dosáhnout až 90 % hodnoty nemovitosti. Naopak u občanů ze třetích zemí může být požadavek na vlastní zdroje vyšší.
Předkládané dokumenty:
- Národní průkaz totožnosti nebo cestovní pas
- Doklad o povolení k pobytu v ČR (je-li vyžadován)
- Dokumenty k financované nemovitosti (například kupní smlouva, rezervační smlouva, smlouva o smlouvě budoucí)
- Pracovní smlouva
- Potvrzení o výši příjmů od zaměstnavatele
- Výpisy z účtu, na který chodí mzda
Jednotlivé banky se mohou lišit v metodice a detailních podmínkách, proto je vhodná individuální konzultace se zkušeným hypotečním poradcem.
Nejčastější chyby zájemců o hypotéku
Chyby cizinců při žádosti o hypotéku často pramení z nedostatečné znalosti místního bankovního prostředí. Typickým problémem je podcenění vlastní úvěrové historie a bonity, přehlížení přísných požadavků na stabilní a doložitelný příjem nebo nedostatek vlastních zdrojů na akontaci.
Mnozí žadatelé si nejsou vědomi, že banky prověřují jejich pobytový status. Další chybou je uspěchané podepisování rezervačních smluv na nemovitost bez předchozího ověření možností hypotéky, případně změna zaměstnání těsně před podáním žádosti o úvěr.
Jak získat hypotéku jako cizinec v ČR
Pro úspěšné získání hypotéky je klíčová příprava. Prvním krokem je zjištění možností financování, ideálně online, kde získáte základní přehled. „Poté se obraťte na zkušeného hypotečního specialistu, který vám pomůže probrat vaši situaci a představí konkrétní nabídky bank. Díky jeho podpoře získáte aktuální a relevantní informace,“ uzavírá Miroslav Majer z Hyponamíru.cz.
