Jak vybrat to nejlepší cestovní pojištění

Víc než 50 000 korun za základní ošetření zlomené ruky, čtvrt milionu za operaci slepého střeva nebo přes půl milionu korun za převoz zpátky do České republiky. Tak vysoko šplhají ceny za zdravotní péči v Evropě. Podobnou částku nechce ze svého platit asi nikdo. Abyste se tomu vyhnuli, stačí málo – vybrat si správné cestovní pojištění.

Cestovní pojištění vs. Evropský průkaz zdravotního pojištění

I když má cestovní pojištění řadu výhod, jsou lidé, kteří jezdí do zahraničí i bez něj. Spoléhají na Evropský průkaz zdravotního pojištění. Tedy na kartičku, kterou má každý od své pojišťovny.

Tento průkaz vám ve státech Evropské unie a v několika dalších evropských zemích zajistí poskytnutí zdravotní péče za podmínek, které platí pro místní obyvatele.

Zní to sice lákavě, ale má to jeden háček. Řada států totiž uplatňuje vysokou spoluúčast. Případně v nich lidé za zdravotní péči platí v hotovosti.

„Evropský průkaz zdravotního pojištění navíc neobsahuje repatriaci, pojištění odpovědnosti nebo storna cesty,“ upozorňuje Miroslav Čejka, pojišťovací specialista portálu Banky.cz.

Jaké jsou výhody cestovního pojíštění?

Cestovní pojištění má oproti Evropskému průkazu zdravotního pojištění zásadní výhody. Přesto se najde řada lidí, kteří na něj při cestách do zahraničí spoléhají. Kartička od zdravotní pojišťovny sice v zemích EU a některých dalších státech zajistí přístup ke zdravotní péči, ta je ale poskytována za podmínek dané země – tedy často se spoluúčastí nebo nutností platit v hotovosti. Navíc tento průkaz nekryje repatriaci, pojištění odpovědnosti ani storno zájezdu.

Právě proto je cestovní pojištění jistější volbou. Kromě léčebných výloh, které zahrnují i hospitalizaci, převoz do nemocnice nebo zásah horské služby, obsahuje i asistenční služby, úrazové pojištění, odpovědnost za škodu, technickou asistenci pro automobil, pojištění zavazadel, storna zájezdu nebo zpoždění letu.

Zatímco léčebné výlohy chrání před vysokými náklady na ošetření a převoz, úrazové pojištění zajišťuje odškodnění při trvalých následcích nebo úmrtí. Pojištění odpovědnosti řeší situace, kdy cestující způsobí škodu – například zraní jiného lyžaře nebo poškodí vybavení v hotelu. I tyto škody se mohou vyšplhat na miliony korun. Pojistka zároveň pokrývá i právní služby.

Důležitou roli hraje pojištění i při cestách autem. Pokud nemá cestující havarijní pojištění s dostatečným územním rozsahem, technická asistence mu zajistí odtah, opravu nebo náhradní dopravu. Stejně tak je vhodné zvažovat připojištění zavazadel, především při cestování letadlem nebo do destinací s vyšší mírou kriminality.

Pojištění storna zájezdu chrání v případě zrušení cesty kvůli vážné nemoci, úmrtí blízké osoby nebo výpovědi ze zaměstnání. Pojištění zpoždění a zrušení letu pak pokrývá náklady na občerstvení, ubytování nebo náhradní dopravu, pokud dopravce zruší let nebo způsobí zpoždění.

Závěr je jasný: Evropský průkaz zdravotního pojištění je dobrý základ, ale nestačí. Cestovní pojištění poskytuje komplexní ochranu a jistotu, že se člověk v zahraničí nedostane do zbytečných finančních problémů.

Typy cestovního pojištění podle místa pobytu

Cestovní pojištění se liší podle destinace. Pojišťovny běžně nabízejí čtyři varianty: pro Českou republiku, pro Evropu, pro celý svět bez USA a pro celý svět včetně USA. Pojistka musí odpovídat skutečné trase – tedy nejen cílové zemi, ale i státům, kterými projíždíte. Čím širší územní krytí zvolíte, tím je pojištění dražší.

Pokud cestujete často nebo na delší dobu, vyplatí se dlouhodobé cestovní pojištění. Funguje stejně jako krátkodobé, ale v přepočtu na den je levnější. Obvykle se uzavírá na rok a je jedno, kolikrát za tu dobu vycestujete. Jediným omezením je délka jednoho pobytu – ta bývá mezi 40 a 90 dny podle podmínek konkrétní pojišťovny. Další variantou je roční cestovní pojištění na jednu cestu. Hodí se například při dlouhodobém studijním nebo pracovním pobytu v zahraničí. Kryje celou délku jedné konkrétní cesty a často umožňuje připojistit i členy rodiny.

Kolik stojí pojištění?

Cena cestovního pojištění závisí hlavně na rozsahu krytí a výši pojistných částek – tedy na tom, co všechno má pojištění zahrnovat a do jaké výše.

Základní pojištění na týdenní dovolenou v Evropě pořídíte už od 100 korun, tedy zhruba za 20 korun denně. U variant s vyšším krytím může cena stoupnout na 500 korun i víc.

Při výběru cestovního pojištění zohledněte územní rozsah, dobu platnosti, krytá rizika, a především limity pojistného plnění – tedy částky, které vám pojišťovna v případě škody skutečně vyplatí.

Jak na výběr nejlepšího cestovního pojištění

„Důležité jsou zejména léčebné výlohy a odpovědnost za újmu třetím osobám. Tyto situace se mohou velmi prodražit. Běžně tyto škody sahají do statisíců až milionů korun. U léčebných výloh pojištěných na 10 milionů korun nebo na 100 a více milionů je přitom rozdíl v ceně pojištění zhruba 150 až 200 korun za týdenní dovolenou,“ podotýká Miroslav Čejka z banky.cz.

Pozor si dejte i na výluky. Každá pojišťovna posuzuje sportovní aktivity jinak – některé jsou považovány za rizikové nebo zcela nepojistitelné. Pečlivě si proto přečtěte podmínky smlouvy. Výluky často zahrnují také situace pod vlivem alkoholu, i když některé pojišťovny určitou hladinu tolerují.

Jednou z nejčastějších chyb je podcenění limitu léčebných výloh. Šetřit na pojištění se nevyplácí, i když samotná dovolená stála desítky tisíc korun. „A pokud spoléháte na pojištění k platební kartě, ověřte si, jestli opravdu platí. Může se stát, že to není pravda. A když to zjistíte až po úrazu na horách, bude pozdě,“ varuje Miroslav Čejka.